2016年一場自上而下的“風險專項整治”過后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加強，風險得到化解，頂層建設走向合規(guī)，“拔爛樹，治病樹，保護森林”的成果斐然。但行業(yè)底層諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市等種種“灰生態(tài)”，正自下而上腐蝕著互金行業(yè)、醞釀新的風險。這提醒我們，下半場的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，亟需一場底層“灰生態(tài)”的凈化行動。

       為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治，將在2017年3月底前結(jié)束。

       這場自上而下旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“監(jiān)管風暴”和“合規(guī)行動”，一方面帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一場“大洗牌”，P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險領域的違規(guī)存在被重點進行了集中整治和清理；另一方面也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向合規(guī)經(jīng)營，資質(zhì)、牌照、資金存管、內(nèi)控等成為新的經(jīng)營約束。

       但頂層建設走向規(guī)范之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“底層”生態(tài)卻并不樂觀，行業(yè)里滋生的諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市等行業(yè)亂象還在持續(xù)發(fā)酵，且從下向上腐蝕著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，構(gòu)成“風險專項整治”下半場新的風險因素。

       這些風險因素主要來自于兩個層面，一是存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)的一小部分違法違規(guī)、肆無忌憚的“基層從業(yè)者”，另一個是互聯(lián)網(wǎng)金融領域寄生的見縫插針又貪婪成性的“黑灰產(chǎn)者”，他們共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融底層“灰生態(tài)”的制造者。

       業(yè)內(nèi)人士感慨，“裸貸、高利貸等底層灰色生態(tài)，幾乎與‘P2P跑路’造成的行業(yè)負面影響相當?！痹诮?jīng)歷了2016年史上最強的“監(jiān)管風暴”之后，行業(yè)品牌重塑的路徑仍然不甚明晰，相比不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，底層“灰生態(tài)”對行業(yè)的負面影響有過之而無不及，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展與品牌重塑，亟需一場自下而上的“生態(tài)凈化”行動。

“雙面”互金：

       打通了金融的“毛細血管”，也打開了人性的“潘多拉魔盒”

       2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的一年，也是P2P網(wǎng)貸、消費金融、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、民營銀行、金融科技等全面開花的一年。這一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融讓大量沉淀著的社會資金流動了起來，讓居民儲蓄變身社會投資加入到“金錢永不眠”的財富創(chuàng)造過程中，而在實現(xiàn)金融普惠、支持實體經(jīng)濟方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了傳統(tǒng)金融對中小微企業(yè)和居民信貸等服務不足的問題，打通了金融的“毛細血管”。

       報告顯示，截至2016年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已達到12萬億元?15萬億元，占GDP的近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億，成為世界第一，2016年全年僅網(wǎng)貸行業(yè)成交量就超過了2萬億元。

       事實證明，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)和居民信貸的滲透性更強，它所能撬動的財富管理規(guī)模潛力巨大。以前，人們從銀行獲得貸款周期長、手續(xù)繁瑣，一般還需要抵押，而且貸款滿足率普遍較低，而如今，只要你信用良好，就可以很方便快捷的通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得網(wǎng)絡貸款，用于線上購物、投資創(chuàng)業(yè)，包括貸款買車、買房也不難，人們最快甚至可以在十幾分鐘內(nèi)就能貸到款，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的釋放了居民消費力和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，市場的信貸需求得到極大滿足，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融打通“毛細血管”，給人們生活和創(chuàng)業(yè)帶來的實實在在的好處。 但同樣在2016年，人們驚訝的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在打通金融“毛細血管”的同時，也一并打開了人性的“潘多拉魔盒”。

        首先是各種P2P網(wǎng)貸公司跑路、兌付危機和股權(quán)眾籌騙局等接踵而至，一大批超越市場規(guī)則邊界、打著P2P幌子的偽網(wǎng)貸平臺現(xiàn)出原形，很多投資人利益受到不同程度的損失，人們談P2P色變。

         也正是在這一背景下，2016年國務院政府工作報告定調(diào)要“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層建設的監(jiān)管，央行牽頭、多部委出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領域的風險專項整治。

         互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)，則開始呼喚“金融匠心”的回歸，一大批P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌平臺開始從“拼收益，搶資金”的浮躁中沉下心來做事，加強自身的風控、資金管理以及行業(yè)自律。可喜的是，截止目前，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的保護在監(jiān)管風暴和行業(yè)自律共同作用下，行業(yè)違規(guī)發(fā)展的勢頭得到有效遏制，又重新回歸健康有序發(fā)展的軌道。

         不過，互聯(lián)網(wǎng)金融打開的“潘多拉魔盒”，除了染指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層建設之外，更開始在互聯(lián)網(wǎng)金融的底層生態(tài)中蔓延，包括很多合規(guī)的平臺都出現(xiàn)有組織的違規(guī)放貸、暴力催收、征信黑市等現(xiàn)象，甚至有違規(guī)放貸者一度將黑手伸向了大學校園中涉世未深的女大學生，而在借貸群體中則出現(xiàn)了大面積的惡意套現(xiàn)、騙貸、老賴等現(xiàn)象，嚴重干擾了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場秩序，一系列“灰生態(tài)”正逐漸成為下半場互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治亟待鏟除的“毒瘤”。

兇險的“暗流”：

        裸貸、老賴、騙貸、高利貸、羊毛黨、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市，互聯(lián)網(wǎng)底層“灰生態(tài)”面面觀

        業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融底層的“灰生態(tài)”中的利益關(guān)系盤根錯節(jié)，甚至已經(jīng)形成分工明確的產(chǎn)業(yè)鏈，其間暴力、情色交織，各色人等出沒其中，十分兇險。

          2016年下半年，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來負面影響首當其沖的就是“裸貸”，其負面影響僅次于P2P跑路，與被重點打擊和清理的非法P2P網(wǎng)貸平臺不同，一些涉嫌“裸貸”的平臺還是在被規(guī)范和保護的P2P平臺之列，其總體上是合規(guī)的，不存在非法集資、跑路、兌付危機等問題，只不過在底下具體經(jīng)營過程中出現(xiàn)了大面積的違規(guī)放貸現(xiàn)象。

       以借貸寶為例，這是一家由國內(nèi)頂級私募機構(gòu)九鼎控股打造的從事熟人借貸的P2P網(wǎng)貸平臺，并不在被重點打擊和清理的非法P2P網(wǎng)貸平臺之列，然而正是這樣一家合法經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺曝出了令人震驚的“裸條放貸”事件，數(shù)量達到“10G”的裸條很難說只是局部現(xiàn)象，大面積的違規(guī)放貸出現(xiàn)在大學校園中，甚至是高利貸，最后還被媒體曝出違規(guī)放貸者安排女大學生“肉償”。雖然此后借貸寶公司組織“深藍護衛(wèi)隊”打擊借貸過程中違規(guī)行為，但大面積的違規(guī)放貸行為，已經(jīng)嚴重危害了網(wǎng)絡借貸行業(yè)的形象和校園貸生態(tài)。

        實際上，除了底層“放貸端”的灰生態(tài)問題突出以外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款端，“騙貸”、“套現(xiàn)”、“老賴”，特別是“職業(yè)老賴”等問題同樣令互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者感到頭疼。據(jù)統(tǒng)計，全國P2P網(wǎng)貸、消費金融領域的老賴人群已將近百萬，這其中很多人還是在多個平臺進行借貸。而騙貸、套現(xiàn)的鏈條已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻能騙貸20多萬，錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”，騙貸者還組建自己的QQ群，要入群者交納學員費，定期開收費視頻課程幫助學員騙貸。

“灰生態(tài)”之殤：

       對互聯(lián)網(wǎng)金融的腐蝕從底層向上“發(fā)酵”，2017年要警惕“灰生態(tài)”隨互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)”滲透進入農(nóng)村

       與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頂層建設不合規(guī)由上而下造成的行業(yè)之殤不同，“灰生態(tài)”則是從底層向上腐蝕著互聯(lián)網(wǎng)金融。

      業(yè)內(nèi)人士稱，“灰生態(tài)”對互聯(lián)網(wǎng)金融的腐蝕向上發(fā)酵，帶給行業(yè)的負面影響是巨大的：一是頻發(fā)的“裸貸”等現(xiàn)象等讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形象大受打擊，社會沉淀資金因顧忌投資風險不敢再投入給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；二是高利貸、暴力催收等互聯(lián)網(wǎng)金融的底層違規(guī)存在，讓有借貸需求的人因懼怕“惹上麻煩”而不敢輕易嘗試借貸；三是“老賴”、“征信黑市”等大行其道，更讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不敢放貸，這在很大程度上影響了網(wǎng)絡借貸的信貸效率。

        這些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)底層的“灰生態(tài)”，一開始造成的可能只是金融“毛細血管”的局部梗阻和疽壞，如果處理不及時就會潰爛、惡化成為極具危害的“毒瘤”，如果這個“毒瘤”得不到重視、不被鏟除，它最終就會向上“發(fā)酵”腐蝕并危及整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的運行。

        而這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融打通的“毛細血管”，因為“灰生態(tài)”的存在而又重新選擇了封閉，并進一步阻擋了普惠金融和金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

        同時，“灰生態(tài)”蔓延更為引人擔憂的是，行業(yè)人士預計，繼占領城市白領和校園市場之后，在2017年，包括P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、消費金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會進一步進行渠道下沉，將市場深入到金融服務尚不發(fā)達的廣大農(nóng)村地區(qū)，這意味著“灰生態(tài)”又有了新的繼續(xù)滋長的土壤。
 
        農(nóng)村金融存在兩大問題，一是長期的信貸饑渴的問題，二是民間借貸效率低下、資金利用率不高的問題。資料顯示，從上世紀末以來，商業(yè)銀行急劇收縮農(nóng)村網(wǎng)點，使得農(nóng)村金融發(fā)展嚴重滯后，造成農(nóng)村經(jīng)濟“失血”、“貧血”，農(nóng)村一直存在金融“饑渴”的問題。

       互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)”，的確可以幫助提升農(nóng)村信貸水平，在一定程度上緩解農(nóng)村信貸饑渴的問題。日前公布的中央一號文件對農(nóng)村金融著墨頗多，中央農(nóng)村工作領導小組副組長、辦公室主任唐仁健稱，文件“在農(nóng)村金融方面有大篇幅的規(guī)定，寫得也是最長最多的?！?/span>

       不過，在金融知識匱乏、信用基礎薄弱的廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，有必要做好相關(guān)預防工作，持續(xù)打擊違規(guī)放貸、放高利貸、暴力催收和征信黑市等行為，嚴防這些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“灰生態(tài)”趁機向農(nóng)村蔓延。

評論

互金底層生態(tài)“凈化”之路：法律不容缺席

目前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的“灰生態(tài)”問題，法律介入程度并不高，包括“裸貸”等問題在一定程度上存在被冷處理的現(xiàn)象，相關(guān)放貸責任人并未被依法追究責任，這一定程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法遲滯、無法可依有關(guān)。

在2016年4月19日的網(wǎng)信辦工作會議上，習近平總書記就在講話中對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出指示，明確要加快立法進程，完善依法監(jiān)管措施。

習近平指出，“要加快網(wǎng)絡立法進程，完善依法監(jiān)管措施，化解網(wǎng)絡風險。前段時間發(fā)生的e租寶、中晉系案件，打著‘網(wǎng)絡金融’旗號非法集資，給有關(guān)群眾帶來嚴重財產(chǎn)損失，社會影響十分惡劣。現(xiàn)在，網(wǎng)絡詐騙案件越來越多，作案手段花樣翻新，技術(shù)含量越來越高。這也提醒我們，在發(fā)展新技術(shù)新業(yè)務時，必須警惕風險蔓延?！?/span>

的確，互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)凈化之路，法律應扮演至關(guān)重要的角色，對于社會反映強烈的“裸貸”、“老賴”、“高利貸”、“暴力催收”、“征信黑市”等問題，應加大法律支持的力度，要以一批典型案件的審理對互聯(lián)網(wǎng)金融“灰生態(tài)”背后活躍著的不法分子進行震懾。

譬如，2017年1月19日，甘肅定西警方就抓獲了一名“裸條”放貸者，并以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人楊某刑事拘留，這是媒體公開報道的全國首例“裸條”放貸人被刑拘案件。這一案件產(chǎn)生了非常強烈和積極的社會影響，很多人拍手稱快，它表明了法律不會縱容“裸條”放貸人及其背后利益集團的態(tài)度。相關(guān)部門也應該以此為契機，嚴懲“裸條”放貸的始作俑者，并深挖背后“肉償”利益鏈相關(guān)責任人，唯有如此，才能徹底讓互聯(lián)網(wǎng)金融“灰生態(tài)”沒有生存的土壤。

總體上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在逐步向“規(guī)范、有序、健康、可持續(xù)”的方向發(fā)展，底層“灰生態(tài)”的影響也依然在局部、可控的范圍內(nèi)發(fā)生，但這不能成為我們可以掉以輕心理由，灰生態(tài)也不能因其處在法律可管可不管的邊緣地帶而成為法外之地，一個健康的、蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)離不開新金融相關(guān)法律法規(guī)的保駕護航。